В 2011 году снизились темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса. Эксперты связывают это с повышением страховых взносов.

Кредитование малого бизнеса уже более 10 лет остается приоритетным направлением для российских банков, и даже в кризис этот кредитный сегмент стабильно рос. Однако по итогам  2011 г. темпы роста этого сегмента (+19%) стали уступать розничному кредитованию (+36%) и ссудам крупному бизнесу (+28%).

Учитывая перспективность данного направления для банковского сектора, а также поддержку малого и среднего бизнеса государством, единственным логичным объяснением снижения темпов роста кредитования является повышение ставок по страховым взносам с 1 января 2011 года. Увеличение налоговой нагрузки, коснувшееся социальных выплат, сказалось негативно, в первую очередь, потому что для малых предприятий фонд оплаты труда является основным источником издержек. И на фоне возросших издержек и общеэкономических проблем прекратилось планирование бизнеса, без которого кредитование попросту не востребовано. И самое главное – малый и средний бизнес стали уходить «в тень», что делает их взаимоотношения с банками невозможными. Таким образом, повышение социальных страховых взносов обернулось снижением прозрачности заемщиков, а объем собираемых средств, по данным Минфина, за 2011 год увеличился лишь на 1% по сравнению с 2010 годом.

В 2011 году небольшие банки кредитовали малый и средний бизнес более активно, чем крупнейшие игроки рынка. 30 ведущих банков показали прирост портфелей кредитов малого и среднего бизнеса только на 10%, в то время как остальные участники рынка — на 37%.

Однако прогнозы экспертов на 2012 год оптимистичны, так как малый бизнес более или менее успешно адаптировался к новой нагрузке и снова проявляет интерес к кредитованию.

Банк «ГОРОД» предлагает свои услуги по кредитованию малого и среднего бизнеса. Подробно об условиях кредитования юридических лиц можно узнать на нашем сайте в разделе  Кредитование бизнеса.

Платежные системы MasterCard и "Золотая корона" приняли решение о совместном выпуске карт, которые будут работать в двух системах.

Российская платежная система "Золотая корона" популярна, в первую очередь, в Сибири и на Дальнем Востоке. За прошедший год компанией было выпущено 7,5 миллионов банковских карт, 25 миллионов подарочных и дисконтных карт и 2,7 миллиона транспортных карт, в то время как MasterCard в России выпустила 80 миллионов карт.

До сих пор главным недостатком платежных карт "Золотой короны" являлось то, что они не принимались к оплате за рубежом и в некоторых российских регионах. Однако тандем с MasterCard позволит компании выйти и на федеральный, и на международный уровень.  MasterCard, в свою очередь, рассчитывает на дополнительное конкурентное преимущество на российском рынке.

Сейчас на рынке платежных систем в России практически все платежи проходят при помощи карт двух основных конкурентов – VISA и MasterCard. Многие отечественные платежные системы пытались составить им конкуренцию, но безрезультатно. К примеру, в 2010 году Сбербанк ликвидировал "Сберкарту", а в данный момент активно идет работа над созданием "Универсальной электронной карты", которая по плану разработчиков должна была составить конкуренцию основным игрокам рынка – VISA и MasterCard. Однако год назад эти международные операторы платежных систем все же получили приглашение в проект.

В ближайшее время Центральный Банк или Федеральная служба по финансовым рынкам будут публиковать на сайте списки граждан, которые имеют задолженность перед банками по кредитам. Для попавших в списки получение кредитов станет практически невозможным.

Автором данной инициативы выступила Ассоциация российских банков (АРБ). Предложение о публикации списка должников на сайте Центробанка или Федеральной службы по финансовым рынкам уже содержится в поправках к проекту закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника",  направленном в Минэкономразвития. Однако получить доступ к такому списку смогут только банковские работники, занимающиеся выдачей кредитов гражданам. И формирование списка станет возможным после того, как новый законопроект позволит судам признавать банкротство граждан. Статус банкрота даст возможность частному лицу получить рассрочку по уплате кредита на 5 лет.

Учитывая, что обанкротившиеся граждане попросту могут не указать свой статус в анкете на получение нового кредита, а в Бюро кредитных историй эти сведения передаются только с согласия должника, банки просто не будут знать, с кем имеют дело.

В данный момент в России всего 5% заемщиков потенциально могут получить статус банкротов. Причем половина из них после напоминания банка платеж вносят.

 

Сегодняшний обзор портала SBEREX посвящен весьма необычной категории депозитов, когда доход начисляется не по единой установленной ставке, а по некой шкале – речь идет о так называемых «лестничных вкладах», или о вкладах с процентной «лесенкой».

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом, а максимальный доход начислен лишь за последний период нахождения средств на вкладе. Данный способ начисления называют еще «схемой нарастающего процента» или «прогрессивной шкалой», однако сегодня у некоторых банков, предлагающих подобные вклады, лестница не растет, а убывает – в начале ставки высокие, а в конце низкие. Пример убывающей лестницы – вклады Эксперт банка «Управляй накоплениями». Впрочем, сути это не меняет – речь идет о тех же «лестничных» вкладах.

Особенностью подобных депозитов является то, что вкладчику довольно сложно «навскидку» определить, какой доход он получит в конце срока. В рекламе банк непременно сообщит, что доходность по вкладу составляет до 12% годовых, а то и выше. То, что данный процент применим лишь к последнему месяцу или кварталу, а итоговая доходность значительно ниже, становится ясно лишь при более детальном изучении условий и самостоятельных расчетах. Как правило, на буклетах и растяжках данная информация «не умещается».

Впрочем, это отнюдь не значит, что такие депозиты не могут обладать высокой доходностью и прочими преимуществами. В этом убедился портал SBEREX, проанализировав наиболее интересные лестничные вклады, предлагаемые сегодня на рынке банковских услуг.

*Место по размеру активов из 962 банков на 01.04.2012 по версии banki.ru

** Эффективная cтавка с учетом капитализации процентов по расчетам SBEREX.RU

Привлечь новых вкладчиков, несомненно, легче всего высокими процентами. «Ставки до 15%!» - сообщает банк, разумеется, не солгав при этом ни на йоту. И если банк утверждает, что доходность по его депозиту выше среднерыночной, нелишним будет вникнуть в условия по договору и перепроверить рекламные обещания. Так что, не попавшись на уловки рекламщиков и маркетологов, попробуем извлечь выгоду из таких «хитрых» и «запутанных» предложений.

Несомненный плюс вкладов данной категории – возможность досрочного расторжения без потери процентов, которую предусматривают многие лестничные вклады.  Чаще всего «неотъемлемым» становится процент, причисленный за каждый полный расчетный период. За неполный период проценты начисляются по ставке «До востребования». Понятно в этой связи, что короткий период – например, 30 дней, более выгоден, чем период в 90 дней или более. Следует учесть, что льготные условия сохранения процентов предлагают не все депозиты данной категории.  Мы уже рассматривали лестничные вклады с возможностью выгодного досрочного расторжения в статье «Доступные деньги на вашем депозите: вклады с удобными условиями досрочного изъятия средств». Понятно, что при досрочном расторжении, если такое производится по установленной шкале, процент будет выше ставки «До востребования».

Кроме того, ступенчатые вклады, допускающие приходные и расходные операции, приобретают весьма интересную возможность. Ее можно реализовать, планируя свои финансовые потоки:  например, использовать возможность пополнения в конце срока или в периоды высокой ставки, получая как бы отдельный высокодоходный короткий депозит, и, наоборот, отзывать средства для использования в других финансовых инструментах в более «дешевый период».

К сожалению, изучая сегодняшние предложения по вкладам с начислением процентов по шкале, допускающие пополнение или снятие, обнаружили, что банки почти всегда лимитируют приходные операции, выставляя условия типа: «Пополнение в первые полгода» или «Пополнение за исключением последних трех месяцев». Пополнение без ограничений по срокам позволили только вклады с регрессивной шкалой, когда самые высокие проценты начисляются в первый месяц, а самые низкие – в конце.

Таким образом, приходится признать, что лестничный вклад, если таковой не имеет выгодного досрочного расторжения или удобного графика приходных-расходных операций, не обладает никакими существенными различиями с депозитом классическим. Действительно, вкладчику все равно, выдали его деньги по истечению срока договора с начисленными, скажем, 10%, фиксированные это 10% или шкала, дающая в итоге 10% - разницы нет.

Следует также учесть, что если доход по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 5 процентных пунктов, вкладчику придется заплатить налог на материальную выгоду (для резидентов он составляет 35%). Классические вклады попадают под налогообложение нечасто: сегодня на рынке есть предложения по вкладам с эффективной процентной ставкой более 13%, однако для исчисления налоговой базы учитывается ставка номинальная. С лестничными вкладами может возникнуть совершенно обратная ситуация. Итоговая фактическая доходность по ним находится на уровне 10-11%, но в вашем договоре прописано, что в период последние 30 дней вы получаете доход по ставке 14% годовых. Значит, в данный период у вас возникла материальная выгода, попадающая под налогообложение. 

Источник: SBEREX.RU 

Автоматы по приему платежей начинают постепенно уступать по популярности банковским картам. Россияне все чаще пользуются картами для оплаты услуг.

Рынок моментальных платежей уже ощутил влияние политики популяризации безналичных расчетов. Темпы роста начали снижаться. В 2011 году рост рынка составил 15%, что в два раза ниже показателей 2008 года, но количество транзакций сократилось лишь на 3,5% до 5,7 млрд. рублей, что связано с тем, что большинство россиян по-прежнему предпочитают платежные терминалы при оплате услуг сотовой связи. Существенное же замедление роста рынка аналитики объясняют популяризацией дистанционных каналов оплаты услуг, в частности банковских карт, которые до сих пор граждане предпочитали использовать лишь для обналичивания начисленной заработной платы.

Количество выпущенных в России карт в 2011 году увеличилось на 39%. При этом в среднем по каждой карте проводилось 20 операций на среднюю сумму в 8000 рублей. За прошлый год проведено 4 млрд. транзакций по картам на сумму 1,5 трлн. рублей против 5,7 млрд. в платежных терминалах на сумму 890 млрд. рублей. И при текущей тенденции к ограничению хождения наличных денег банковские карты останутся в явно преимущественном положении.

Банк «ГОРОД» предлагает своим клиентам пластиковые карты VISA и MASTERCARD, которые можно оформить в рублях или в иностранных валютах (доллар США, евро). С более подробной информацией можно ознакомиться в разделе «Пластиковые карты для физических лиц».

Министерство финансов занято разработкой законопроекта, который обяжет все бюджетные организации производить расчеты с помощью кредитных карт.

"В настоящее время подготавливается законодательная инициатива в части обязательного использования кредитных карт бюджетными организациями", - заявил министр финансов Анатолий Силуанов на съезде Ассоциации российских банков. Он отметил, что до сих пор организации не используют возможности этого механизма. Предложения Минфина включают в себя как перевод заработной платы сотрудников бюджетных учреждений на кредитные карты, так и запрет на прием платежей наличными свыше конкретной суммы.

К данному решению Минфин привели поиски способов снижения объемов наличных платежей. Россия в настоящее время находится далеко позади и развитых, и развивающихся экономик по объемам безналичных платежей. Наличные платежи, популярные в России, снижают прозрачность финансовых операций и способствуют развитию теневого сектора экономики, который на сегодня оценивается в 30-40%.

В целях снижения объема наличных расчетов Минэкономразвития полгода назад высказывало предложения установить ограничение на расчеты наличностью между юридическими и физическими лицами, а все предприятия сферы торговли и услуг обязать принимать банковские карты.

Банковские специалисты предлагают повысить комиссии на операции с наличными деньгами.

Ассоциация российских банков (АРБ) считает, что снизить наличное денежное обращение в стране поможет повышение комиссий за проведение всех операций с наличностью. Ассоциация подсчитала, что транзакционный спрос в мире на наличные деньги составляет 7-15% от агрегата М2, а в России значение этого показателя на 1 января 2012 г. составило 24%. Это значение на 6-10% выше, чем в развивающихся странах, и на 13-16%, чем в развитых. Если России удастся достигнуть хотя бы уровня развивающихся стран, банки получат дополнительные депозиты до востребования в сумме 2,2-2,5 трлн. рублей. В Ассоциации объясняют, что для стимулирования безналичного оборота необходимо использовать исключительно экономические методы. Должны быть экономические стимулы. Важно, чтобы не было запретов и административных ограничений. Нужно сделать так, чтобы людям было выгодно осуществлять безналичные расчеты. Мы - не сторонники драконовских мер. Нужен плавный переход, - говорит глава АРБ Гарегин Тосунян.

 Однако одно повышение комиссий, по мнению экспертов Ассоциации, не решит проблему. Банки также должны получать налоговые вычеты по всем инвестициям в инфраструктуру по приёму безналичных платежей. А клиенты хотя бы на первых порах должны пользоваться специальной скидкой (например, в виде сниженного НДС), если оплата производится не наличными деньгами, а с помощью платежной карты.

 Но без сомнения можно сказать, что сегодня пластиковая карта непременный атрибут современного человека. АКБ ГОРОД ЗАО  выпускает пластиковые карты двух платежных систем: Visa International и MasterCard Worldwide. Предусмотрены карты разных категорий - от самой демократичной VISA Electron и MasterCard Maestro до престижной Gold.

Где бы не находились Клиенты АКБ ГОРОД ЗАО, они могут без каких-либо комиссий оплачивать товары в торговых центрах и интернет-магазинах, услуги авиакомпаний и ресторанов, туристических бюро и сервисных центров, бронировать гостиницы и арендовать автомобили.

Финансовое сообщество обсуждает создание централизованного механизма досудебного разрешения денежных споров при цене вопроса до 100 тысяч рублей.

На сегодняшний день в сфере финансовых услуг россиянин может обратиться с жалобой в само финансовое учреждение, профобъединение, надзорный орган, службу защиты прав потребителей, администрацию Президента или Генпрокуратуру. Однако на практике защищает интересы потребителя в суде только Роспотребнадзор. За пять последних лет количество исков потребителей в финансовой сфере выросло в 50 раз. Только в 2011 году было подано 260 тысяч исков к финансовым учреждениям о защите прав потребителей, что вдвое превышает показатели за все предыдущие годы и составляет 10% от всех исковых заявлений граждан к юридическим лицам за тот же период.

Учитывая опыт европейского сообщества, российские участники финансового рынка считают необходимым создание института финансового омбудсмена, защищающего права потребителей и разрешающего споры в досудебном порядке. Часто возникающие споры носят однотипный характер, и суды выносят по ним стандартные решения. Поэтому наличие такого института серьезно снизит нагрузку на суды, а главное – сэкономит потребителю время и деньги, освобождая участников споров от многих формальных процедур, госпошлин, затрат на адвокатов. Соответствующий законопроект готовится к внесению на рассмотрение Госдумы уже этой весной.

Законопроект предусматривает, что финансовые омбудсмены будут работать на банковском, страховом рынках, а также рынке ценных бумаг, а финансовые организации будут обязаны участвовать в схеме досудебного урегулирования споров с потребителями. В течение первых трех лет переходного периода законопроект разрешает отказаться от такой схемы работы, а после этого вступит в силу окончательно. Деятельность омбудсменов будет обеспечиваться финансово-кредитными учреждениями, а для граждан их услуги будут бесплатными.

Однако с помощью медиации будут рассматриваться претензии, не превышающие по сумме 100 тысяч рублей. В ином случае необходимо будет обращаться в суд. Примечательно, что принятое омбудсменом решение будет иметь обязательную силу для финансового учреждения и не сможет быть оспорено в суде.

На банковском рынке уже полтора года на добровольных началах действует институт финансового омбудсмена. За это время от потребителей было принято около 4 тысяч обращений, причем более чем в половине случаев обратившиеся были удовлетворены решениями по своим вопросам, в том числе по реструктуризации долга, отмене пени и штрафов.

 

Qiwi – единственная в России система электронных денег с собственной сетью платежных терминалов, которых сегодня насчитывается порядка 120 тысяч. У Сбербанка же по стране 28 тысяч банкоматов и 17 тысяч платежных терминалов.

21,4% акций компании Qiwi принадлежит Mail Group и 14,9% - одному из крупнейших японских корпоративных объединений Mitsui. В 2011 году системой воспользовались 8 млн. человек, а оборот системы составил 67,3 млрд. рублей. По сравнению с 2010 годом оборот вырос в 2,5 раза, а число пользователей - на 35%.

За последние 4 месяца приток средств частных лиц в банки происходил исключительно за счет краткосрочных депозитов, а объем вкладов на срок до года увеличился на 37%.

По статистике Центрального Банка России, сроки вкладов населения в российских банках имеют тенденцию к сокращению. За период с ноября 2011 года приток средств физических лиц в банки обеспечивается за счет размещения краткосрочных вкладов (до 1 года). Объем краткосрочных вкладов населения увеличился на 37,2% (до 2,5 трлн. рублей), причем объем рублевых краткосрочных депозитов увеличился на 44,3%, а валютных – на 7,4% (до 389,5 млрд рублей). Доля же долгосрочных вкладов снизилась на 5%.

По оценкам банковских экспертов, сегодня на рынке наблюдается тенденция выравнивания ставок, когда банки практически уравнивают размеры ставок по краткосрочным и долгосрочным депозитам, так как заинтересованы в привлечении «короткой» ликвидности в условиях ограниченного фондирования извне. Для клиентов в условиях финансовой неопределенности подобная тенденция является стимулом для размещения средств именно на короткий срок. Также некоторые клиенты надеются на прогнозируемый рост ставок в 2012 году и за счет краткосрочных вкладов заняли выжидательную позицию.

Эксперты считают, что в ближайшее время ситуация кардинально изменится, учитывая повышение интереса международных инвесторов к активам российского рынка, и рост объема долгосрочных депозитов возобновится.